예금자보호 한도 1억원 — 어디까지 보호되고 무엇은 안 되나

예금·적금New · 최종 업데이트 2026-10-09 · 펭구 이자계산기 편집팀

2025년 9월부터 1억원으로 오른 예금자보호 한도가 금융회사별로 어떻게 적용되는지, 이자도 보호되는지, 상호금융·퇴직연금·연금저축·외화예금은 어떤지, 보호되지 않는 상품은 무엇인지 정리했습니다.

은행이나 저축은행이 문을 닫으면 맡긴 돈은 어떻게 될까요. 예금자보호제도는 이런 경우 일정 금액까지 돌려받도록 보장하는 장치입니다. 이 한도가 2025년 9월 1일부터 5천만원에서 1억원으로 올랐습니다. 24년 만의 상향입니다. 다만 "1억원까지는 무조건 안전하다"로만 기억하면 놓치는 부분이 있어 정리해 봅니다.

한도는 "금융회사마다, 1인당 1억원"

예금자보호 한도는 한 사람이 한 금융회사에 맡긴 돈을 모두 합쳐 1억원입니다. 같은 은행에 정기예금, 적금, 보통예금을 나눠 들어도 합산해서 1억원까지만 보호됩니다. 지점이 달라도 같은 회사면 합칩니다.

반대로 금융회사가 다르면 한도도 따로입니다.

여유 자금이 1억원을 넘는다면 금융회사를 나눠 맡기는 것만으로 전액을 보호 범위 안에 둘 수 있습니다.

이자도 보호되지만 합쳐서 1억원

보호 한도에는 원금과 소정의 이자가 함께 들어갑니다. 원금 1억원을 맡기면 이자는 보호 한도 밖으로 밀려납니다.

예를 들어 1억원을 연 3% 1년 정기예금에 넣으면 만기 세전 이자는 300만원, 세후 이자는 253만 8천원입니다. 이 경우 문제가 생기면 1억원까지만 받고 이자는 받지 못할 수 있습니다. 원금을 9,700만원 정도로 맞추면 세전 이자 291만원을 더해도 1억원 안에 듭니다. 금리와 기간별 이자는 예금·적금 이자 계산기로 계산해 볼 수 있습니다.

보호되는 이자는 약정 금리가 그대로 적용되지 않을 수 있습니다. 예금보험공사가 정한 이율과 약정 이율 중 낮은 쪽으로 계산하는 방식이라, 고금리 특판 상품일수록 실제로 보호받는 이자는 약정보다 적을 수 있습니다.

상호금융도 1억원

농협·수협·산림조합 같은 조합과 신협, 새마을금고는 예금보험공사가 아니라 각 중앙회가 운영하는 기금으로 보호합니다. 법은 다르지만 2025년 9월 1일부터 한도가 똑같이 1억원으로 올랐습니다. 단위 조합이나 금고마다 별개 법인이라 각각 1억원씩 따로 계산됩니다.

연금·보험금은 일반 예금과 별도

다음 세 가지는 일반 예금과 따로 각각 1억원까지 보호됩니다.

• 퇴직연금(DC형, IRP)
• 연금저축
• 사고보험금

같은 은행에 예금 1억원, 연금저축 1억원, IRP 1억원이 있으면 최대 3억원까지 보호받는 구조입니다. 다만 퇴직연금과 IRP는 예금처럼 원금이 보장되는 상품에 넣어 둔 부분만 보호되고, 펀드나 ETF로 굴리는 부분은 보호 대상이 아닙니다.

보호되지 않는 것

원금 보장이 없고 운용 성과에 따라 돌려받는 돈이 달라지는 상품은 예금자보호 대상이 아닙니다.

외화예금은 보험금을 줄 때의 환율로 원화로 바꿔 1억원까지 보호합니다. 환율에 따라 받는 원화 금액이 달라질 수 있습니다.

주택청약종합저축은 예금자보호 대상 상품이 아닙니다. 대신 정부가 운영하는 주택도시기금으로 관리되는 돈입니다.

고금리 특판을 고를 때 체크

1. 원금 + 이자가 1억원을 넘지 않게 금액을 맞춥니다.
2. 이미 같은 저축은행이나 금고에 다른 예금이 있는지 확인하고 합산해서 계산합니다.
3. 상품 설명서의 예금자보호 표시를 확인합니다. 보호 여부는 예금보험공사 누리집의 보호대상 금융상품 조회에서도 찾을 수 있습니다.
4. 금리 차이가 크지 않다면 재무 상태가 탄탄한 곳을 고르는 것도 방법입니다. 예금자보호를 받더라도 지급까지는 절차와 시간이 걸립니다.

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이 글은 2026-10-09 기준 법령과 고시를 바탕으로 작성했습니다. 제도는 바뀔 수 있으니 중요한 결정 전에는 관계 기관에 꼭 확인하세요.