현금서비스 vs 카드론 — 카드로 돈 빌릴 때 금리와 신용점수 영향
단기카드대출(현금서비스)과 장기카드대출(카드론)의 상환 방식, 2026년 평균 금리, 리볼빙과의 차이, 신용점수와 DSR에 미치는 영향을 비교했습니다.
급하게 돈이 필요할 때 신용카드로 바로 빌릴 수 있는 방법이 두 가지 있습니다. 현금서비스와 카드론입니다. 둘 다 서류 없이 앱에서 몇 분 만에 받을 수 있지만, 금리가 높고 신용점수에 영향을 줍니다.
한눈에 비교
| 구분 | 현금서비스 (단기카드대출) | 카드론 (장기카드대출) |
|---|---|---|
| 상환 | 다음 결제일에 한 번에 | 몇 달~몇 년 나눠서 |
| 평균 금리 (2026년 7월) | 연 18.41% | 연 14.41% |
| 한도 | 카드 이용한도 안에서 | 카드 한도와 별도로 심사 |
| 이자 계산 | 빌린 날부터 결제일까지 일수만큼 | 남은 원금에 매달 |
| 취급수수료 | 일부 카드사는 별도 수수료 | 대부분 없음 |
현금서비스: 짧게, 비싸게
현금서비스는 다음 카드 결제일에 원금과 이자를 한 번에 갚는 아주 짧은 대출입니다. 100만원을 연 18%로 20일 쓰면 이자는 100만 × 18% × 20 ÷ 365 = 약 9,900원입니다. 금액만 보면 작지만 연 금리로는 매우 높은 편입니다.
결제일에 갚지 못하면 리볼빙으로 넘어가거나 연체가 되니, 다음 달 확실히 갚을 수 있을 때만 쓰는 것이 좋습니다.
카드론: 신용대출과 비슷하지만 금리가 높다
카드론은 카드사에서 받는 신용대출입니다. 원리금균등이나 만기일시로 나눠 갚습니다. 은행 신용대출보다 심사가 간단하지만 금리는 보통 더 높습니다. 은행 대출이 가능한 신용 상태라면 은행 대출을 먼저 알아보세요.
신용점수와 DSR에 미치는 영향
- 신용점수: 카드론과 현금서비스 이용 이력은 신용평가에 반영됩니다. 특히 짧은 기간에 여러 번 쓰거나 금액이 크면 점수가 떨어질 수 있습니다. 갚고 나면 서서히 회복됩니다.
- DSR: 카드론은 DSR 계산에 포함되는 대출입니다. 주택담보대출을 앞두고 있다면 카드론 잔액이 한도를 줄입니다.
- 대출 심사: 은행은 2금융권 대출 이용 여부를 심사에 참고합니다. 카드론이 있으면 은행 대출 금리나 한도가 불리해질 수 있습니다.
순서대로 따져 보기
돈이 급할 때는 금리가 낮은 순서로 검토하는 것이 좋습니다. 일반적으로 은행 신용대출·마이너스통장 → 카드론 → 현금서비스 → 리볼빙 순으로 금리가 높아집니다. 연체이자보다는 어느 쪽이든 낫지만, 고금리 대출을 여러 개 동시에 쓰는 상황이라면 신용회복위원회(1600-5500) 같은 상담 기관에 먼저 상담해 보세요.
카드론이나 리볼빙을 나눠 갚을 때 이자가 얼마나 되는지는 대출이자 계산기와 리볼빙 이자 계산기로 비교할 수 있습니다.
이 글은 2026-10-08 기준 법령과 고시를 바탕으로 작성했습니다. 제도는 바뀔 수 있으니 중요한 결정 전에는 관계 기관에 꼭 확인하세요.