카드 할부수수료 계산법 — 연 15%가 결제 금액의 15%가 아닌 이유

카드 · 최종 업데이트 2026-10-08 · 펭구 이자계산기 편집팀

신용카드 할부수수료가 남은 할부잔액에 붙는 계산 방식, 100만원 할부 개월별 수수료, 무이자·부분 무이자 할부, 선결제와 할부 항변권까지 정리했습니다.

카드 명세서에서 "할부수수료율 연 15%"를 보면 100만원을 할부로 사면 15만원이 붙는다고 생각하기 쉽습니다. 실제로는 그보다 훨씬 적습니다. 수수료율이 연 이자율이고, 아직 갚지 않은 금액에만 붙기 때문입니다.

할부수수료 계산법

이번 달 할부수수료 = 남은 할부잔액 × 연 수수료율 ÷ 12

100만원을 연 15%로 3개월 할부하면 이렇게 계산됩니다.

회차	남은 잔액	원금	수수료	청구액
1회	1,000,000원	333,334원	12,500원	345,834원
2회	666,666원	333,333원	8,330원	341,663원
3회	333,333원	333,333원	4,160원	337,493원
합계		1,000,000원	24,990원	1,024,990원

결제 금액의 약 2.5%가 수수료입니다. 할부 기간 동안 평균 잔액이 결제 금액의 절반 정도라서, 대략 결제 금액 × 연 수수료율 × (개월 수 + 1) ÷ 24로 어림할 수 있습니다.

카드사는 2~3개월, 4~5개월, 6~9개월, 10~12개월처럼 구간을 나눠 기간이 길수록 높은 수수료율을 적용합니다. 회원의 신용도에 따라서도 다르니 내 수수료율은 카드사 앱이나 명세서에서 확인하세요. 어떤 경우에도 법정 최고금리 연 20%를 넘을 수 없습니다.

무이자 할부: 카드사나 가맹점이 수수료를 대신 부담하는 행사입니다. 보통 2~6개월이며 특정 업종이나 금액 이상에만 적용됩니다.
부분 무이자: 예를 들어 10개월 할부 중 앞 3개월만 수수료가 면제되고 나머지 7개월은 수수료를 냅니다. "무이자"라는 말만 보고 긴 할부를 고르면 수수료가 꽤 나올 수 있습니다.

선결제하면 수수료가 줄어듭니다. 할부 잔액을 미리 갚으면 그 뒤 기간의 수수료는 내지 않습니다. 목돈이 생기면 카드사 앱에서 할부 선결제를 신청하세요.

할부 항변권을 쓸 수 있습니다. 20만원 이상을 3개월 이상 할부로 샀는데 물건이 오지 않거나 계약과 다르면, 판매자에게 항변하고 카드사에 남은 할부금 지급을 거절할 수 있습니다. 일시불로 샀다면 이 권리가 없습니다.

할부 잔액도 부채입니다. 할부 잔액은 카드 이용한도를 차지하고, 대출 심사 때 갚아야 할 돈으로 봅니다. 큰 대출을 앞두고 있다면 긴 할부는 피하는 것이 좋습니다.

내 결제 금액과 수수료율로 정확한 금액을 보려면 카드 할부수수료 계산기를 이용하세요.

카드 할부수수료 계산기로 내 금액을 바로 계산해 보세요.계산기 열기

이 글은 2026-10-08 기준 법령과 고시를 바탕으로 작성했습니다. 제도는 바뀔 수 있으니 중요한 결정 전에는 관계 기관에 꼭 확인하세요.