마이너스통장 이자 계산법 — 한도 대출과 일반 신용대출의 차이

대출 · 최종 업데이트 2026-10-08 · 펭구 이자계산기 편집팀

마이너스통장(한도대출)의 이자가 매일 쓴 금액에만 붙는 방식, 이자가 원금에 더해지는 구조, DSR에서 한도 전액이 잡히는 문제, 신용대출과 비교한 장단점을 정리했습니다.

마이너스통장은 정해진 한도 안에서 필요할 때마다 꺼내 쓰는 대출입니다. 쓰지 않으면 이자가 없어서 비상금 통장으로 많이 만들지만, 이자 계산 방식과 대출 규제에서 일반 신용대출과 다른 점이 있습니다.

이자는 매일 쓴 금액에만

마이너스통장 이자는 하루하루 잔액(마이너스 금액)에 금리를 곱해 계산합니다.

예를 들어 한도 3천만원 통장에서 1천만원을 10일 동안 쓰고 갚았다면, 금리 연 6%일 때 이자는 1천만 × 6% × 10 ÷ 365 = 약 16,400원입니다. 한 달 내내 썼다면 약 49,300원입니다.

이자가 원금이 된다

마이너스통장은 매달 이자를 따로 내지 않고, 이자만큼 마이너스 잔액이 늘어나는 방식이 많습니다. 다음 달에는 늘어난 잔액에 다시 이자가 붙으니 사실상 복리처럼 불어납니다. 한도가 꽉 찬 상태에서 이자가 더해지면 한도를 넘게 되고, 이때 연체로 처리될 수 있으니 한도에 여유를 두고 쓰는 것이 좋습니다.

일반 신용대출과 비교

쓰지 않아도 대출 한도를 잡아먹는다

DSR을 계산할 때 마이너스통장은 실제로 쓴 금액이 아니라 한도 전액을 대출로 봅니다. 신용대출은 5년 동안 나눠 갚는다고 보고 원리금을 계산하므로, 한도 3천만원 마이너스통장이 있으면 금리 6%일 때 1년에 약 700만원이 DSR에 들어갑니다. 연소득 5천만원이라면 DSR 14% 가까이를 쓰지도 않은 통장이 차지하는 셈입니다.

집을 사거나 큰 대출을 앞두고 있다면 쓰지 않는 마이너스통장의 한도를 줄이거나 해지해 두세요. 내 DSR이 얼마나 달라지는지는 DSR 계산기의 신용대출 칸에 한도를 넣어 확인할 수 있습니다.

만기 연장할 때 확인할 것

마이너스통장은 보통 1년 만기로 만들고 해마다 연장합니다. 연장할 때 신용점수와 소득을 다시 심사해 한도나 금리가 바뀔 수 있습니다. 소득이 줄었거나 다른 대출이 늘었다면 한도가 줄어들 수 있으니 미리 대비하세요.

이 글은 2026-10-08 기준 법령과 고시를 바탕으로 작성했습니다. 제도는 바뀔 수 있으니 중요한 결정 전에는 관계 기관에 꼭 확인하세요.